Programas de NC para compradores de primera vivienda

En mis más de 18 años vendiendo casas por todo el Triángulo de Raleigh-Durham, he visto lo mismo frenar a los compradores una y otra vez: creen que necesitan un 20% de enganche y un puntaje de crédito impecable para tener una casa. No es así. Carolina del Norte, y el gobierno federal, crearon programas específicamente para que los compradores primerizos entren en una casa con menos efectivo por adelantado y reglas de crédito más flexibles.

Esto es lo que estos programas realmente hacen, a quién ayudan y cómo mi equipo y yo los ponemos a trabajar para compradores en Raleigh, Durham, Cary, Apex y Wake Forest.

Qué es en realidad un programa para compradores de primera vivienda

Un programa para compradores de primera vivienda le ofrece una ayuda que no obtendría con una hipoteca común y corriente: dinero para su enganche o sus costos de cierre, una tasa de interés más baja o un crédito fiscal que reduce su factura cada año que sea dueño de la casa. La ayuda viene de cuatro fuentes, el gobierno federal, el estado, los programas de ciudad y condado, y las organizaciones sin fines de lucro, y cada una fija sus propias reglas sobre quién califica.

La palabra "primerizo" confunde a la gente. La mayoría de estos programas la definen como alguien que no ha sido dueño de una vivienda en los últimos tres años. Así que si tuvo una casa hace años y ha estado rentando desde entonces, es posible que todavía califique.

No necesita un 20% de enganche ni un puntaje de crédito perfecto para tener una casa en el Triángulo. Ese es el mito que estos programas se crearon para romper.

Los programas que importan en el Triángulo

Estos son los que veo usar a los compradores con más frecuencia. Los nombres y el funcionamiento de cada uno se mantienen estables; los montos en dólares, los límites de ingresos y los umbrales de crédito cambian, así que confirme las cifras actuales con el programa o con su prestamista antes de contar con ellas.

Préstamos federales: FHA, VA y USDA

Estos funcionan a nivel nacional con reglas estándar. Los préstamos FHA son el caballo de batalla para los compradores primerizos: enganche bajo y requisitos de crédito que se adaptan a compradores con historial limitado. Los préstamos VA recompensan a los veteranos elegibles y a los militares en servicio activo con financiamiento que puede no requerir ningún enganche. Los préstamos USDA abren la puerta en zonas rurales que califican alrededor del Triángulo, de nuevo con poco o nada de enganche. Los puntajes mínimos de crédito exactos y los porcentajes de enganche cambian, así que confirme las cifras de hoy con su prestamista.

Programas de Carolina del Norte a través de la NCHFA

La Agencia de Financiamiento de Vivienda de Carolina del Norte es el motor detrás de nuestra mejor ayuda estatal. La NC Home Advantage Mortgage combina una tasa fija competitiva con asistencia para el enganche. La NC 1st Home Advantage Down Payment ofrece un monto de asistencia mayor dirigido a compradores primerizos y veteranos. Ciudades como Raleigh y Durham a veces suman sus propios programas encima para incentivar a los compradores en vecindarios específicos.

Ayuda de organizaciones sin fines de lucro y del sector privado

Habitat for Humanity y otras organizaciones locales sin fines de lucro construyen caminos reales hacia la propiedad para los compradores que los necesitan. Algunos prestamistas privados también administran sus propios programas para compradores primerizos. Los asesores de vivienda, a menudo gratuitos a través de organizaciones locales sin fines de lucro, son uno de los recursos más desaprovechados de todo el proceso.

Tres mitos que escucho cada semana

Lo que realmente necesita para calificar

Los requisitos varían de un programa a otro, pero la lista básica es constante. Prepárese para presentar:

• Ingreso y empleo estables, documentados con talones de pago, declaraciones de impuestos y a veces una carta del empleador. Los compradores por cuenta propia aportan papeleo adicional.
• Un perfil de crédito que califique. Muchos de estos programas son más flexibles que una hipoteca convencional; confirme el mínimo actual con su prestamista.
• Estatus de comprador primerizo, que por lo general significa no haber sido dueño de una vivienda en los últimos tres años.
• Precio de la vivienda e ingresos dentro de los límites del programa, y con frecuencia un curso de educación para compradores antes del cierre.

Los beneficios, y la letra pequeña

La ventaja es real: enganches más bajos, tasas reducidas, ayuda con los costos de cierre y créditos fiscales a través del MCC. Pero lea cada línea. Algunos programas exigen que viva en la casa durante un período determinado, restringen rentarla o limitan qué propiedades califican. La asistencia para el enganche puede ser un préstamo condonable, que nunca devuelve si permanece en la casa el tiempo suficiente, o una segunda hipoteca que sí devuelve. Sepa cuál está firmando.

Cómo solicitar, paso a paso

1. Ajuste los programas a su situación. Considere FHA, VA y USDA del lado federal y las opciones de la NCHFA para Carolina del Norte. Mi equipo y yo le ayudamos a reducir la lista rápido.
2. Reúna su papeleo. Comprobante de ingresos, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios e identificación. Construir una casa a la medida agrega documentos de construcción y de terreno.
3. Trabaje con un prestamista aprobado. Muchos programas lo exigen. Un prestamista con conocimiento le confirma los puntajes mínimos de crédito, los límites de ingresos y los montos de asistencia actuales.
4. Termine su curso de educación para compradores. Varios programas lo exigen antes del cierre, y es realmente útil para una primera compra.
5. Compare su tasa. Distintos prestamistas cotizan distintas tasas y condiciones dentro del mismo programa. Nunca acepte la primera oferta sin comparar.

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