Aprovechar la plusvalía de su casa en la jubilación (Triángulo NC)

En mis más de 18 años vendiendo casas por todo el Triángulo de Raleigh-Durham, me he sentado con muchos propietarios de sesenta y setenta y tantos años que son ricos en activos pero justos de efectivo. Su casa en la City of Oaks vale dos o tres veces lo que pagaron por ella. Pero ese valor está encerrado en las paredes, y sus ingresos mensuales ya no rinden como antes. La pregunta que escucho una y otra vez: ¿cómo convierto la casa que ya tengo en dinero con el que pueda de verdad vivir?

Esa es una pregunta distinta a cómo se acumula la plusvalía o qué préstamo elegir para un proyecto. Si quiere la base — qué es la plusvalía y cómo crece — la cubro en la guía de plusvalía para propietarios. Y para una comparación lado a lado de las herramientas de préstamo en sí, lea mi análisis de las formas de aprovechar su plusvalía. Aquí me quedo en el ángulo de la etapa tardía de la vida: préstamos hipotecarios inversos, reducción de tamaño y usar su casa para ayudar a financiar la jubilación, junto con las ventajas y desventajas que trae cada opción.

Por qué la plusvalía de la casa importa más cuando deja de trabajar

Durante sus años laborales, la plusvalía es un número de fondo: crece mientras usted está ocupado viviendo. En la jubilación cambia de oficio. Ahora es una de las pocas palancas grandes que tiene para complementar el Seguro Social, una pensión o un plan 401(k) que debe alcanzar durante décadas. Para muchos jubilados del Triángulo que compraron en Cary o el norte de Raleigh hace años, la plusvalía de la casa empequeñece todo lo demás en el balance.

El cambio de acumular a retirar fondos

La gente de finanzas llama a esto desacumulación: la etapa en la que gasta lo que ahorró durante toda una vida. Su casa puede jugar un papel en eso, pero la mecánica es distinta a la de un propietario en edad laboral que aprovecha la plusvalía para comprar una propiedad de alquiler. El objetivo ya no es el crecimiento. Es el acceso constante y confiable al efectivo sin poner en riesgo el techo que tiene sobre su cabeza.

La casa donde crió a su familia puede ayudar a financiar la jubilación que se ganó, pero solo si entiende con exactitud qué está entregando a cambio.

Préstamos hipotecarios inversos: cómo funcionan y a quién le convienen

Un préstamo hipotecario inverso le permite a un propietario mayor pedir prestado contra su plusvalía y recibir dinero — como una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales — sin hacer un pago hipotecario mensual. El tipo más común es el HECM, el Home Equity Conversion Mortgage (préstamo de conversión de plusvalía), que está asegurado por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y por lo general está disponible para propietarios de 62 años en adelante.

Aquí está la parte que la gente pasa por alto: usted no hace pagos, pero la deuda no desaparece. Los intereses y las comisiones se suman al saldo del préstamo con el tiempo, así que la cantidad que debe sube mientras la plusvalía que le queda baja. El préstamo se vence cuando vende, se muda o fallece, y normalmente se paga con la venta de la casa. Usted sigue debiendo impuestos a la propiedad, seguro de propietario de vivienda y mantenimiento; si descuida esos pagos, el préstamo puede exigirse de inmediato.

Dónde tiene sentido un préstamo hipotecario inverso

Le conviene a un propietario que quiere quedarse en la casa a largo plazo, tiene plusvalía sustancial y necesita ingresos más de lo que necesita dejarles la casa a sus herederos. Como las reglas, los límites de préstamo y el tratamiento fiscal de estos préstamos cambian y dependen de su edad y de las tasas, no voy a citar cifras específicas aquí; un asesor de préstamos hipotecarios inversos aprobado por HUD y su asesor financiero le explicarán los números de hoy.

Reducir el tamaño: liberar plusvalía al vender

La forma más directa de convertir la plusvalía en dinero es vender y comprar algo más pequeño. Se lleva la diferencia en efectivo y, por lo general, recorta sus costos de mantenimiento al mismo tiempo: menos impuestos, menos seguro, menos mantenimiento, facturas de servicios más bajas. Para una pareja con hijos ya adultos, cambiar una casa de cinco habitaciones en Apex por una casa de una sola planta de bajo mantenimiento o un townhome cerca del centro de Durham puede liberar dinero real y tiempo real.

Reducir el tamaño no es gratis, eso sí. Hay costos de venta, costos de mudanza y el precio de lo que compre después. Y está la parte más difícil de medir: dejar una casa llena de recuerdos. No apuro a nadie en eso. Pero cuando los números y la etapa de la vida coinciden, vender le da su plusvalía completa sin ningún préstamo de por medio.

Préstamo hipotecario inverso vs. reducir el tamaño: una comparación lado a lado

Otras formas de acceder a la plusvalía en la jubilación

Los préstamos hipotecarios inversos y la reducción de tamaño no son las únicas opciones. Algunos jubilados con ingresos sólidos todavía califican para una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria y la usan para un gasto específico y planificado. Esas son herramientas de préstamo, y aquí mantengo la mecánica breve a propósito: explico cómo funciona cada una, y el peligro de pedir prestado en exceso contra su casa, en la guía de formas de aprovecharla.

Opciones de acceso de un vistazo

Las ventajas, desventajas y riesgos que hay que respetar

Cada uno de estos caminos convierte dinero que iba a dejar de herencia en dinero que gasta ahora. Eso no está mal — puede ser exactamente lo correcto para su vida — pero entre con los ojos abiertos. Pedir prestado contra la casa añade deuda en una etapa de la vida en la que el ingreso es fijo. Una caída del mercado puede reducir la plusvalía con la que contaba. Y retirar fondos de la casa significa menos para dejarle a la familia, algo que a algunas personas les importa muchísimo y a otras nada.

Cómo planificar el aprovechamiento de su plusvalía en la jubilación

1. Sume su panorama real: el valor actual de su casa, lo que todavía debe y el ingreso que necesitará cada mes.
2. Consiga una valoración honesta de la casa para trabajar con la cifra de hoy, no con una suposición. Mi equipo y yo podemos obtenerla para cualquier dirección del Triángulo.
3. Decida qué le importa más: quedarse en la casa, liberar la mayor cantidad de efectivo o dejarles plusvalía a los herederos. Esa respuesta apunta al camino correcto.
4. Compare las opciones frente a ese objetivo: préstamo hipotecario inverso, reducir el tamaño o una herramienta de préstamo de la guía de formas de aprovecharla.
5. Sume a los profesionales: un asesor financiero para las cuentas del ingreso, un prestamista o asesor aprobado por HUD para los detalles del préstamo hipotecario inverso y un profesional de impuestos para el tratamiento fiscal.
6. Solo entonces decida, y si gana reducir el tamaño, ahí es donde mi equipo y yo nos ponemos a trabajar.

Tracemos sus opciones

Si está sopesando entre quedarse y pedir prestado o vender y reducir el tamaño, esa es una conversación que vale la pena tener antes de comprometerse con nada. Mi equipo y yo sabemos por cuánto se están vendiendo de verdad las casas en todo el Triángulo, y podemos mostrarle cómo se ve su plusvalía en dólares reales. Empiece con la guía de plusvalía para asentar lo básico, luego lea la guía de formas de aprovecharla para comparar las herramientas de préstamo, y comuníquese con el equipo Tim M. Clarke cuando esté listo para conversar sobre su próximo paso.

Este artículo es educativo y no constituye asesoría financiera, fiscal ni legal. Las reglas, tasas, requisitos de edad y de límites, y el tratamiento fiscal de los préstamos hipotecarios inversos cambian con el tiempo; confirme los detalles vigentes con un prestamista con licencia, un asesor aprobado por HUD y sus propios asesores financieros y fiscales antes de tomar una decisión.

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