Cómo usar el capital de su vivienda para financiar renovaciones

Cada primavera recibo la misma llamada. Un propietario en Cary o el norte de Raleigh está mirando una cocina anticuada, tiene capital real en la casa tras unos buenos años, y quiere saber si conviene pedir prestado contra ese capital. Mi respuesta siempre empieza con la misma pregunta: ¿qué está construyendo en realidad, y valdrá la pena? Porque de eso se trata todo. Usar el capital de su vivienda para renovar es una de las jugadas más inteligentes que puede hacer, o una de las más costosas, y la diferencia está en qué proyecto apunta el dinero.

Este artículo se centra en esa única pregunta: las renovaciones. Si todavía no le queda claro qué es el capital de la vivienda y cómo se acumula, lo explico en mi guía sobre el capital de la vivienda. Y si quiere la comparación completa lado a lado de las herramientas de financiamiento en sí, eso está en formas de aprovechar su capital. Aquí doy por sentado que usted ya tiene capital y está decidiendo cómo invertirlo en la casa.

Qué renovaciones realmente agregan valor

En más de 18 años vendiendo casas por todo el Triángulo, he acompañado a compradores por miles de viviendas, y puedo decirle qué los hace detenerse y qué los hace encoger los hombros. Las cocinas renovadas son lo número uno a lo que reaccionan los compradores aquí. Un baño limpio y moderno es lo segundo. Esas son las habitaciones donde la gente se imagina viviendo, y son las habitaciones que tanto un tasador como un comprador recompensan.

Lo primero que ven los compradores

Una remodelación de cocina bien planificada o una mejora elegante del baño pueden ofrecer un fuerte retorno en un mercado como el nuestro, donde los valores han subido de forma constante. El atractivo exterior también cuenta. La puerta de entrada, la pintura y los primeros diez pies del camino marcan el tono antes de que alguien entre. Las mejoras de eficiencia energética son bien vistas por los compradores de hoy y pueden pagarse solas con facturas más bajas mientras usted todavía es dueño de la casa.

Por dónde se escapa el dinero

La trampa está en mejorar de más, por encima del vecindario. Si vuelca una renovación de lujo en una calle de casas modestas, el mercado no le devolverá ese dinero en la reventa. Los proyectos de gusto personal, los que a usted lo entusiasman y a nadie más, son la misma historia. Las renovaciones no se tratan solo de la reventa, se tratan también de disfrutar la casa en la que vive, pero si va a pedir prestado contra la casa para hacerlas, conviene que el valor se sostenga.

Pida prestado según el presupuesto, no según el sueño. Los propietarios que salen perjudicados son los que tomaron el préstamo antes de tener un presupuesto real.

Una lectura rápida del valor de las renovaciones

Así es como clasificaría los proyectos comunes del Triángulo. El impacto en el valor es qué tan fuerte tienden a recompensarlo los compradores y los tasadores. El costo es relativo, su presupuesto variará según el alcance y los acabados. Confirme cifras reales con un contratista antes de pedir prestado.

Ajustar el préstamo al proyecto

Una vez que sabe qué está construyendo, la forma del proyecto le indica qué préstamo encaja. Aquí es donde la gente se equivoca, agarran lo primero que el banco les ofrece en lugar de elegir la herramienta que corresponde al trabajo.

Proyectos de una sola vez con una cifra firme

Si tiene una única remodelación con el presupuesto de un contratista en mano, un préstamo de suma fija es su camino. Sabe exactamente cuánto necesita, toma esa cantidad, y la tasa fija significa pagos mensuales predecibles que puede presupuestar. Sin sorpresas, sin una tasa variable que se le trepe a mitad del proyecto.

Proyectos por fases o abiertos

Si va a renovar habitación por habitación durante un par de años, o todavía no puede fijar la cifra final, una línea rotativa de la que va disponiendo a medida que llegan las facturas encaja mejor. Retira lo que necesita cuando lo necesita, en lugar de pagar intereses sobre una suma grande que aún no ha gastado. Para el funcionamiento completo de cada opción y sus riesgos, envío a mis clientes a formas de aprovechar su capital para que vean la comparación entera.

El ángulo fiscal

Los intereses sobre el dinero usado para mejoras del hogar pueden ser deducibles, lo cual es una ventaja real cuando los fondos van directo a la casa. Ese tratamiento cambia y depende de su situación, así que confírmelo con un profesional de impuestos antes de contar con él.

Financiar una renovación vs. pagar en efectivo

No todo proyecto va con un préstamo. El tamaño del trabajo, y si se paga solo, lo decide.

Cómo financiar una renovación con su capital

Cuando financiar sí tiene sentido, este es el orden en que yo lo haría.

1. Consiga primero presupuestos reales. Los presupuestos detallados de un contratista le dicen cuánto cuesta realmente el proyecto, para que pida prestado la cantidad correcta y no se quede sin dinero a medio camino.
2. Revise su panorama financiero. Mire su puntaje de crédito, su relación deuda-ingreso, y si su ingreso es estable. Eso determina su elegibilidad y la tasa que le ofrecen. Los prestamistas suelen buscar una participación significativa de capital en la vivienda antes de prestar contra ella.
3. Elija el préstamo que encaja con el proyecto. Trabajo firme de una sola vez con una cifra fija, inclínese por una suma fija. Por fases o abierto, inclínese por una línea de la que va disponiendo.
4. Compare más de un prestamista. No acepte la primera oferta. Compare tasas, términos y comisiones, porque lo que está en juego es su capital ganado con esfuerzo.
5. Lea los términos antes de firmar. Entienda la tasa, el calendario de pagos y cualquier comisión o penalización. Un poco de tarea ahora le ahorra dolores de cabeza después.
6. Presente una solicitud impecable. Reúna por adelantado el comprobante de ingresos, la tasación de la propiedad y los detalles de su hipoteca para que el proceso avance.

Planifiquemos el proyecto

La mejor renovación es la que encaja con su casa, su vecindario y su presupuesto, financiada con un préstamo que corresponde al trabajo. Mi equipo y yo sabemos qué recompensan los compradores del Triángulo y qué no, y le daremos una lectura directa antes de que pida prestado un solo dólar. Empiece con mi guía sobre el capital de la vivienda para ver dónde está parado, revise formas de aprovechar su capital para el funcionamiento de los préstamos, y luego comuníquese y hablaremos sobre su proyecto.

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