¿Listo para encontrar la casa adecuada en el Triángulo? Hablemos de estrategia primero.
Programar mi consulta- Un puntaje FICO va de 300 a 850 y le dice al prestamista qué tan probable es que usted pague lo que pide prestado.
- Cinco factores construyen el número, y dos de ellos — el historial de pagos y el uso del crédito — representan el 65% del total.
- Su puntaje define tanto si califica para una hipoteca como la tasa de interés que le ofrecen, así que un número más alto le ahorra dinero real a lo largo de 30 años.
- Empiece temprano. Los puntajes FICO se actualizan cada 30 a 45 días, así que dese de seis meses a un año antes de solicitar.
Los compradores me preguntan por su crédito antes de preguntarme por los vecindarios. Y hacen bien. En mis más de 18 años por todo el Triángulo de Raleigh-Durham, he visto cómo un número de tres dígitos decide a qué casas puede aspirar una familia y cuánto va a pagar por llegar a ellas.
Ese número es su puntaje FICO. Entienda qué lo compone y podrá moverlo — a menudo más de lo que esperaría — antes siquiera de sentarse con un prestamista.
Qué es realmente un puntaje FICO
Un puntaje FICO, creado por la Fair Isaac Corporation, es un número de tres dígitos de 300 a 850 que mide su solvencia crediticia. Los prestamistas lo leen como un resumen del riesgo: cuanto más alto sea su puntaje, más seguro parece usted, y mejores serán las condiciones que le pondrán enfrente.
No es una calificación permanente. Su puntaje cambia a medida que cambian su comportamiento crediticio y los datos que se reportan a los burós. Esa es la parte que la mayoría pasa por alto — y la parte que usted puede aprovechar.
Los cinco factores que construyen su puntaje
FICO calcula su puntaje a partir de cinco elementos, cada uno con su propio peso. El historial de pagos y el uso del crédito juntos representan el 65% del total, así que ahí es donde debe estar su atención.
| Factor | Peso | Qué mide |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35% | Si ha pagado sus cuentas a tiempo. La palanca más grande de todas. |
| Uso del crédito | 30% | Cuánto de su crédito disponible está usando en este momento. |
| Antigüedad del historial crediticio | 15% | La edad de sus cuentas. Cuanto más antiguas, mejor. |
| Combinación de créditos | 10% | La variedad de crédito que maneja — tarjetas, préstamos de auto, una hipoteca. |
| Crédito nuevo | 10% | Cuántas cuentas ha abierto recientemente. Una avalancha arrastra el número hacia abajo. |
El historial de pagos y el uso del crédito son el 65% de su puntaje. Arregle esos dos y el resto tiende a seguir.
Cómo su puntaje decide su hipoteca
Dónde están los mínimos
He acompañado a cientos de compradores del Triángulo por el proceso de calificación, y el tipo de préstamo que busca fija el piso:
- Préstamos convencionales: por lo general un mínimo de 620.
- Préstamos FHA: 580 con 3.5% de enganche, o de 500 a 579 con 10% de enganche.
- Préstamos VA: sin mínimo oficial, pero la mayoría de los prestamistas quieren 620 o más.
- Préstamos USDA: normalmente 640.
Esos son pisos, no metas. Superar el mínimo lo hace pasar por la puerta. No le consigue el mejor trato.
Por qué la tasa sigue al puntaje
Su puntaje FICO no solo decide si califica — decide la tasa de interés que le entregan. Un comprador en 760 y un comprador en 620 reciben dos ofertas distintas por la misma casa, y a lo largo de un préstamo de 30 años esa diferencia llega a decenas de miles de dólares. En nuestro mercado de ofertas múltiples, un puntaje fuerte cumple doble función: baja su costo y le dice al vendedor que su operación de verdad va a cerrar.
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Programar mi consultaQué cambia su puntaje, y con qué frecuencia
Su puntaje se mueve a medida que llega nueva información a los burós. Los mismos cinco factores que lo construyen son los que lo mueven — un pago atrasado, una tarjeta al tope, una cuenta recién abierta. Los puntajes FICO normalmente se actualizan cada 30 a 45 días, según cuándo reporten sus acreedores. Ese ritmo es exactamente por lo que les digo a mis clientes que empiecen a vigilar su número al menos seis meses antes de que planeen solicitar.
Manténgalo bajo la mira
Obtenga sus reportes de los tres burós — Equifax, Experian y TransUnion — a través de AnnualCreditReport.com, gratis una vez al año. Muchos emisores de tarjetas de crédito ya muestran su puntaje FICO gratis, y servicios como Credit Karma y Credit Sesame también lo rastrean.
Suba su puntaje antes de solicitar
Dese margen de tiempo y estos movimientos suman. Este es el orden que le doy a mis clientes:
- Revise los tres reportes en busca de errores. Obtenga los de Equifax, Experian y TransUnion y dispute cada inexactitud. Un solo error corregido puede subir su puntaje rápido.
- Reduzca los saldos de sus tarjetas. Bajar su uso del crédito es la victoria legítima más rápida. Apunte a usar no más del 30% de su crédito disponible.
- Pague cada cuenta a tiempo, siempre. Configure pagos automáticos o recordatorios. El historial de pagos es el 35% del número, y es aquí donde lo protege.
- Considere convertirse en usuario autorizado. Que lo agreguen a la tarjeta de un familiar con un historial de pagos limpio puede jalar su puntaje hacia arriba.
- Deje de abrir cuentas nuevas. Cada solicitud nueva golpea el número y acorta la antigüedad promedio de sus cuentas — lo último que quiere en los meses previos a comprar.
- Mantenga una combinación saludable. Tener tanto crédito revolvente como un préstamo a plazos ayuda, así que no se apresure a cerrar cuentas antiguas.
Trabaje esto durante seis meses y un 640 puede convertirse en un 720. Lo he visto transformar a un comprador FHA en un comprador convencional con mejor tasa y decenas de miles ahorrados a lo largo de la vida del préstamo.
Cuando esté listo para alinear su crédito y su búsqueda de casa al mismo tiempo, mi equipo y yo lo guiaremos por el proceso y lo conectaremos con prestamistas en los que confiamos. Comuníquese con el equipo Tim M. Clarke y tracemos su camino a la mesa de cierre aquí en el Triángulo.
Preguntas frecuentes
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